La prise en charge des maladies héréditaires par l’assurance chien

Quelles sont les principales maladies héréditaires chez le chien ?

Comme chez l'humain, certaines maladies peuvent être transmises génétiquement d'une génération canine à l'autre. Elles sont plus fréquentes chez certaines races de chien en raison de leur patrimoine génétique, même si tous les canidés ne sont pas forcément concernés.

Parmi les affections héréditaires les plus connues figure la dysplasie de la hanche ou du coude. Cette malformation articulaire touche les grandes races en particulier, comme le Labrador, le Berger Allemand ou encore le Golden Retriever. Elle entraîne des douleurs, une diminution de la mobilité et peut nécessiter un traitement médical, voire une intervention chirurgicale.

Certaines pathologies concernent les jolies prunelles du meilleur ami de l’Homme. L'atrophie progressive de la rétine, par exemple, entraîne une perte de la vision pouvant conduire à la cécité. Les races comme le Caniche ou le Cocker y sont davantage prédisposées.

Autre organe pouvant être touché ? Le cœur. La cardiomyopathie dilatée est notamment observée chez le Dobermann ou le Dogue Allemand. Cette maladie fragilise progressivement le muscle cardiaque et nécessite un suivi vétérinaire régulier.

D'autres affections héréditaires concernent le système nerveux, la peau, les reins ou encore la coagulation sanguine. C'est notamment le cas de la maladie de Von Willebrand, un trouble de la coagulation présent chez plusieurs races canines, ou encore de certaines formes d'épilepsie.

Attention, il est important de distinguer une maladie héréditaire d'une maladie congénitale ! Une maladie héréditaire est transmise par les gènes des parents, tandis qu'une maladie congénitale est présente dès la naissance sans être nécessairement d'origine génétique. Cette différence peut avoir toute son importance lors de l'étude d'un contrat d'assurance santé pour chien.

Les maladies héréditaires sont-elles couvertes par l'assurance chien ?

Contrairement à une croyance largement répandue, les assurances pour chien n'excluent pas systématiquement les maladies héréditaires. Tout dépend du contrat souscrit, de l'âge auquel votre petit compagnon est assuré et du moment où la maladie est diagnostiquée.

Dans la majorité des cas, une assurance chien rembourse les dépenses vétérinaires liées à une maladie héréditaire à condition qu'elle ne soit pas connue avant la souscription. En d'autres termes, si Médor est en bonne santé au moment de son adhésion et que l’affection est diagnostiquée plusieurs mois ou années plus tard, la prise en charge est souvent possible.

Le délai de carence joue ainsi un rôle essentiel. Il s'agit de la période qui suit la signature de votre contrat d’assurance, pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives. Selon les assureurs, ce délai peut varier de quelques semaines à plusieurs mois pour les maladies. Si les premiers symptômes apparaissent durant cette période, l'assureur peut refuser le remboursement.

Autre élément à surveiller ? Les exclusions de garanties. Certains contrats excluent explicitement certaines maladies génétiques ou les affections auxquelles des races particulières sont fortement prédisposées. D'autres appliquent des plafonds de remboursement spécifiques ou des limitations sur les chirurgies orthopédiques.

À l'inverse, de nombreuses formules premium couvrent les maladies héréditaires sans distinction, tant qu'elles ne sont pas considérées comme préexistantes. Prenons un exemple concret. Un chiot Labrador est assuré à l'âge de 3 mois. À 2 ans, votre vétérinaire lui diagnostique une dysplasie de la hanche. Si votre contrat d’assurance prévoit la prise en charge des maladies héréditaires et que le délai de carence est dépassé, une partie des examens, des traitements et d’une éventuelle opération pourra être remboursée selon le niveau de garanties choisi.

Mais si le toutou présentait déjà des symptômes avant la souscription ou si le diagnostic avait été établi auparavant, la maladie sera généralement considérée comme préexistante. Dans ce cas, les frais resteront à la charge du propriétaire.

Comment choisir une assurance pour un chien malade ?

Le meilleur moyen de bénéficier d'une couverture efficace reste d'assurer votre chien le plus tôt possible (dès ses premiers mois). Plus votre fidèle compagnon est jeune et en bonne santé, plus il est facile d'obtenir un contrat complet sans exclusion liée à son état de santé.

Mais avant de signer, prenez le temps d'examiner plusieurs critères :

• Les exclusions de garanties. Les conditions générales doivent préciser clairement si certaines maladies héréditaires ou certaines races sont exclues de la couverture.
• Le délai de carence. Un délai court permet d'être protégé plus rapidement, ce qui limite le risque de voir une maladie diagnostiquée avant l'entrée en vigueur des garanties.
• Le plafond annuel de remboursement, le taux de prise en charge et les éventuelles franchises. Une chirurgie orthopédique liée à une dysplasie peut rapidement coûter plusieurs milliers d'euros. Une couverture insuffisante peut donc laisser une part importante des dépenses à votre charge.

Les propriétaires de races prédisposées à certaines maladies ont tout intérêt à comparer attentivement les contrats. Certains assureurs proposent des garanties spécialement adaptées aux toutous présentant un risque accru de développer des affections génétiques.

Pour terminer ce tour d’horizon, nous vous invitons à lire attentivement les conditions générales dans leur intégralité plutôt que de vous limiter aux arguments commerciaux mis en avant. C'est dans cette rubrique que figurent les exclusions, les délais de carence et les modalités exactes de remboursement.